年底RRSP大讨论第一篇：有必要开户吗？

显示全部楼层 · 发表于活动通告 2012-11-1 15:10:16

2012年底到了，最近接到了不少朋友的咨询电话，基本上都是集中在RRSP上的，那么在这里就为大家做一个比较详细的说明。什么是RRSP，RRSP的作用和特征在我以前发的帖子里面有过详细的说明，本文主要是针对大家比较集中提问的一些问题做详细解答。

第一章：RRSP是否有必要开户

大家都知道RRSP可用用来抵税，也可以获得免税增长。但是在将来退休的时候，从账户中提款的时候，就需要支付个人所得税。那么很多人针对这一点，就提出“反正将来也是要交税的，现在的抵税也就没什么用了，反正都一样”的看法。的确，是如此，可是将来要交的，和现在抵消的在数额上就是一样吗。我们可以通过计算得到结果。
上篇：RRSP 与普通投资的比较
我们先假设一对夫妇。丈夫John Halo，生于1977年1月1日，今年35岁。职业军人，年薪5万加币。妻子CortanaHalo。生于1982年1月1日，今年30岁. 电脑操作员，年薪3万加币。按照曼省税率，John平均税率是22.45%，边际税率34.75%，需要支付所得税11225. Cortana平均税率是17.28%，边际税率是25.8%，需要支付所得税5184. 那么我们简化一下设定，假设工资不上涨，物价不上涨（即无通货膨胀，加拿大50年数据显示通胀为每年平均3.8%），都只用今天的资金购买力计算。假设这对夫妻65岁退休，80岁去世。
我们可以先计算一下他们每年RRSP可以储蓄的额度，是工资的18%，即John可以有9000，Cortana可以有5400.我们先做一个简单比较，同样的资金，一个存入RRSP，一个存入一般的账户，都进行年收益为6%的稳定基金组合投资。John每月储蓄750，Cortana每月储蓄450.从2012年开始，一直储蓄到65岁。

我们可以看到，在John这30年的储蓄中，他一共储蓄了资金27万。由于RRSP可以免税增长，因此到John65岁时，他一共有资金785928，增长了506928.同时由于RRSP还有抵税效果，John每年能获得退税3128.因此这30年下来john则获得了退税总计93840.具体见下图。

年份	年纪	年储蓄	免税增长		市值		抵税		净投资成本
2012	35	9,000		827		18,827		3,128		5,873
2013	36	9,000		1,417		29,244		3,128		5,873
2014	37	9,000		2,042		40,286		3,128		5,873
2015	38	9,000		2,704		51,991		3,128		5,873
2016	39	9,000		3,407		64,397		3,128		5,873
2017	40	9,000		4,151		77,548		3,128		5,873
2018	41	9,000		4,940		91,489		3,128		5,873
2019	42	9,000		5,777		106,265		3,128		5,873
2020	43	9,000		6,663		121,929		3,128		5,873
2021	44	9,000		7,603		138,532		3,128		5,873
2022	45	9,000		8,599		156,131		3,128		5,873
2023	46	9,000		9,655		174,786		3,128		5,873
2024	47	9,000		10,774		194,560		3,128		5,873
2025	48	9,000		11,961		215,521		3,128		5,873
2026	49	9,000		13,219		237,740		3,128		5,873
2027	50	9,000		14,552		261,291		3,128		5,873
2028	51	9,000		15,965		286,256		3,128		5,873
2029	52	9,000		17,463		312,719		3,128		5,873
2030	53	9,000		19,050		340,769		3,128		5,873
2031	54	9,000		20,733		370,503		3,128		5,873
2032	55	9,000		22,517		402,020		3,128		5,873
2033	56	9,000		24,409		435,429		3,128		5,873
2034	57	9,000		26,413		470,842		3,128		5,873
2035	58	9,000		28,538		508,380		3,128		5,873
2036	59	9,000		30,790		548,170		3,128		5,873
2037	60	9,000		33,177		590,347		3,128		5,873
2038	61	9,000		35,708		635,055		3,128		5,873
2039	62	9,000		38,391		682,446		3,128		5,873
2040	63	9,000		41,234		732,680		3,128		5,873
2041	64	9,000		44,248		785,928		3,128		5,873
	总计	总计270,000	506,928		785,928		93,825		176,175

那么我们再看看Cortana的情况。

我们可以看到，在Cortana这35年的储蓄中，他一共储蓄了资金18万9千。由于RRSP可以免税增长，因此到Cortana65岁时，他一共有资金662461，增长了468061.同时由于RRSP还有抵税效果，Cortana每年能获得退税1393.因此这35年下来Cortana则获得了退税总计48755.具体见下图。

年份	年纪	年储蓄	免税增长		市值		抵税		净投资成本
2012	30	5,400		496		11,296		1,393		4,007
2013	31	5,400		850		17,547		1,393		4,007
2014	32	5,400		1,225		24,172		1,393		4,007
2015	33	5,400		1,623		31,194		1,393		4,007
2016	34	5,400		2,044		38,638		1,393		4,007
2017	35	5,400		2,491		46,529		1,393		4,007
2018	36	5,400		2,964		54,893		1,393		4,007
2019	37	5,400		3,466		63,759		1,393		4,007
2020	38	5,400		3,998		73,157		1,393		4,007
2021	39	5,400		4,562		83,119		1,393		4,007
2022	40	5,400		5,160		93,678		1,393		4,007
2023	41	5,400		5,793		104,872		1,393		4,007
2024	42	5,400		6,465		116,736		1,393		4,007
2025	43	5,400		7,177		129,313		1,393		4,007
2026	44	5,400		7,931		142,644		1,393		4,007
2027	45	5,400		8,731		156,775		1,393		4,007
2028	46	5,400		9,579		171,754		1,393		4,007
2029	47	5,400		10,478		187,631		1,393		4,007
2030	48	5,400		11,430		204,462		1,393		4,007
2031	49	5,400		12,440		222,302		1,393		4,007
2032	50	5,400		13,510		241,212		1,393		4,007
2033	51	5,400		14,645		261,257		1,393		4,007
2034	52	5,400		15,848		282,505		1,393		4,007
2035	53	5,400		17,123		305,028		1,393		4,007
2036	54	5,400		18,474		328,902		1,393		4,007
2037	55	5,400		19,906		354,208		1,393		4,007
2038	56	5,400		21,425		381,033		1,393		4,007
2039	57	5,400		23,034		409,467		1,393		4,007
2040	58	5,400		24,740		439,608		1,393		4,007
2041	59	5,400		26,549		471,557		1,393		4,007
2042	60	5,400		28,466		505,423		1,393		4,007
2043	61	5,400		30,498		541,320		1,393		4,007
2044	62	5,400		32,652		579,372		1,393		4,007
2045	63	5,400		34,935		619,707		1,393		4,007
2046	64	5,400		37,355		662,461		1,393		4,007
	总计	189,000	468,061		662,461		48,762		140,238

杨轶 · 发表于 2012-11-1 15:17:07

以上为RRSP投资的结果。如果我们将每月的750和450只是投入到普通投资中，我们比较一下结果。投资收益仍然为6%一年，分为1%利息，2%分红，2%资本增值，1%免税增长。

年份	年纪	月储蓄	收益		税后收益		免税增长		市值		-	延税额		=	税后资产		调整后成本
2012	35	750		689		540		138		18,678			24			18,654		18,540
2013	36	750		1,173		920		235		28,832			65			28,768		28,460
2014	37	750		1,681		1,317		336		39,486			123			39,363		38,777
2015	38	750		2,214		1,735		443		50,664			200			50,464		49,512
2016	39	750		2,773		2,173		555		62,391			296			62,095		60,685
2017	40	750		3,359		2,632		672		74,695			413			74,282		72,317
2018	41	750		3,974		3,115		795		87,605			551			87,053		84,432
2019	42	750		4,620		3,620		924		101,149			712			100,437		97,052
2020	43	750		5,297		4,151		1,059		115,359			896			114,463		110,203
2021	44	750		6,007		4,708		1,201		130,269			1,105			129,164		123,911
2022	45	750		6,753		5,292		1,351		145,911			1,339			144,572		138,203
2023	46	750		7,535		5,905		1,507		162,324			1,601			160,722		153,109
2024	47	750		8,356		6,548		1,671		179,543			1,891			177,651		168,657
2025	48	750		9,217		7,223		1,843		197,609			2,212			195,397		184,880
2026	49	750		10,120		7,931		2,024		216,564			2,563			214,001		201,811
2027	50	750		11,068		8,674		2,214		236,451			2,948			233,503		219,484
2028	51	750		12,062		9,453		2,412		257,316			3,367			253,949		237,937
2029	52	750		13,105		10,270		2,621		279,208			3,823			275,385		257,208
2030	53	750		14,200		11,128		2,840		302,176			4,316			297,860		277,336
2031	54	750		15,348		12,028		3,070		326,274			4,849			321,425		298,364
2032	55	750		16,553		12,973		3,311		351,557			5,425			346,133		320,337
2033	56	750		17,817		13,963		3,563		378,084			6,044			372,040		343,300
2034	57	750		19,144		15,003		3,829		405,916			6,709			399,207		367,303
2035	58	750		20,535		16,093		4,107		435,116			7,423			427,693		392,396
2036	59	750		21,995		17,238		4,399		465,752			8,187			457,566		418,634
2037	60	750		23,527		18,438		4,705		497,896			9,004			488,891		446,072
2038	61	750		25,134		19,698		5,027		531,620			9,878			521,742		474,769
2039	62	750		26,820		21,019		5,364		567,003			10,810			556,193		504,788
2040	63	750		28,590		22,405		5,718		604,127			11,803			592,323		536,194
2041	64	750		30,446		23,860		6,089		643,076			12,861			630,215		569,054

可以看到John如果把钱存在一般的投资账户中，由于需要缴纳每年的所得税，因此最终退休的时候只有630215，同投资在RRSP中的收益比较起来（785928的市值，加上93840的退税）一共少了249553，差不多是25万加币的差距！

杨轶 · 发表于 2012-11-1 15:17:53

可以看到John如果把钱存在一般的投资账户中，由于需要缴纳每年的所得税，因此最终退休的时候只有630215，同投资在RRSP中的收益比较起来（785928的市值，加上93840的退税）一共少了249553，差不多是25万加币的差距！再看一下Cortana的投资情况，

年份	年纪	月储蓄	收益		税后收益		免税增长		市值		-	延税额		=	税后资产		调整后成本
2012	30	450		414		360		83		11,243			11			11,232		11,160
2013	31	450		706		614		141		17,398			29			17,369		17,174
2014	32	450		1,014		882		203		23,882			55			23,827		23,456
2015	33	450		1,338		1,164		268		30,714			90			30,624		30,019
2016	34	450		1,679		1,461		336		37,910			133			37,778		36,880
2017	35	450		2,039		1,774		408		45,492			185			45,307		44,054
2018	36	450		2,418		2,104		484		53,480			248			53,232		51,558
2019	37	450		2,818		2,451		564		61,894			321			61,574		59,409
2020	38	450		3,238		2,817		648		70,759			404			70,355		67,627
2021	39	450		3,682		3,203		736		80,099			499			79,600		76,230
2022	40	450		4,149		3,609		830		89,938			606			89,331		85,239
2023	41	450		4,641		4,037		928		100,303			726			99,577		94,676
2024	42	450		5,159		4,488		1,032		111,223			859			110,364		104,564
2025	43	450		5,705		4,963		1,141		122,726			1,006			121,720		114,927
2026	44	450		6,280		5,463		1,256		134,846			1,168			133,678		125,790
2027	45	450		6,886		5,991		1,377		147,614			1,346			146,268		137,181
2028	46	450		7,524		6,546		1,505		161,064			1,540			159,525		149,127
2029	47	450		8,197		7,131		1,639		175,235			1,751			173,483		161,658
2030	48	450		8,905		7,747		1,781		190,163			1,981			188,182		174,805
2031	49	450		9,652		8,397		1,930		205,891			2,230			203,660		188,602
2032	50	450		10,438		9,081		2,088		222,459			2,500			219,960		203,083
2033	51	450		11,267		9,802		2,253		239,914			2,790			237,124		218,285
2034	52	450		12,139		10,561		2,428		258,303			3,103			255,199		234,246
2035	53	450		13,059		11,361		2,612		277,675			3,440			274,235		251,006
2036	54	450		14,027		12,203		2,805		298,084			3,802			294,282		268,610
2037	55	450		15,048		13,091		3,010		319,585			4,190			315,395		287,101
2038	56	450		16,123		14,026		3,225		342,236			4,606			337,630		306,527
2039	57	450		17,255		15,012		3,451		366,099			5,052			361,047		326,939
2040	58	450		18,449		16,050		3,690		391,238			5,528			385,711		348,389
2041	59	450		19,706		17,143		3,941		417,723			6,036			411,687		370,932
2042	60	450		21,030		18,295		4,206		445,624			6,579			439,046		394,628
2043	61	450		22,425		19,509		4,485		475,018			7,157			467,861		419,537
2044	62	450		23,895		20,788		4,779		505,985			7,774			498,211		445,724
2045	63	450		25,443		22,135		5,089		538,608			8,430			530,178		473,259
2046	64	450		27,074		23,554		5,415		572,976			9,129			563,848		502,212

可以看到Cortana如果把钱存在一般的投资账户中，由于需要缴纳每年的所得税，因此最终退休的时候只有563848，同投资在RRSP中的收益比较起来（662461的市值，加上48762的退税）一共少了147375，差不多是15万加币的差距！所以从夫妻角度来看，在这么多年里面，他们一共获得退税142602，同时获得高于普通账户约40万的市值。总计获利将近55万。
因此我们可以看出，从单纯储蓄的角度来说，将资金存放在RRSP中就比一般的投资储蓄账户要划算很多。

杨轶 · 发表于 2012-11-1 17:26:35

下篇：退休后收入怎么来，税务如何
那么我们可以看到，在以上例子中，这对夫妻一共是获得了退税142602。那么我们来计算一下退休后他们的收入情况。退休收入主要来源包括CPP,OAS,RRSP
CPP是政府的公共退休金。国内俗称养老保险。这个是工作的时候，每个工资单都会被扣掉的一部分钱，等到了退休就可以支取。65岁为基础退休年纪。（提前退休会降低金额，延迟退休会增加金额，具体将来会有文章详细说明，本文仅以基础为例）政府每年有一个最大额度，只要供到了这个额度，则之后再发工资无需继续扣钱。同时每年可以拿到的数额是有规定的，例如：
·       2012 – $986.67 permonth
·       2011 – $960.00 permonth
·       2010 – $934.17 permonth
·       2009 – $908.75 permonth
·       2008 – $884.50 permonth
·       2007 – $863.75 permonth
·       2000 – $762.92 permonth
每个人退休可以获得的金额和之前供的钱以及工作时间有关。2012年CPP的YMPE(Yearly Maximum PensionableEarnings,年度最高退休金征收收入)为50100，也就是说如果2012年收入高于50100后的部分无需再缴纳CPP，而年收入低于50100的朋友则会面对没有进行最高额度的CPP抵扣，影响退休后的收入。只有每年都按照最高YMPE抵扣CPP的人，同时在加拿大工作满40年才能在退休后获得最高的CPP退休金，以本年度2012年为例，这个金额是986.67一个月。
另外一个退休收入来源就是OAS（Old AgeSecurity）俗称老人金。这个无需之前供款，只要求在加拿大注满10年就有资格领取，住满40年拿全额。（如果退休前只住满20年，则拿一半）2012年，均值为514.74，最高为544.98（数据均来自于加拿大政府相关部门官方网站）
所以我们看到即使是全额获得政府退休金，以2012年为例，也不过是区区986.67 + 544.98 = 1531.65一个月。如果是过来加拿大的新移民，由于时间问题，这个金额则更加缩水。所以加拿大政府才出台RRSP这样的账户，鼓励大家为将来退休进行储蓄。
我们都假设这对夫妻2012年才开始工作，这样退休收入就必须大部分以RRSP为主，将税负最大化，同时也符合大部分移民的状况。因此我们可以看到John基本上属于CPP供款满额的收入，但是由于开始工作的时候已经35岁了，所以在65岁退休时只工作了30年，CPP只能领取75%。同时也假设2012年才来加拿大，所以退休前也只居住过30年，OAS领取75%。
Cortana设定同上，2012年30岁，65岁退休时在加拿大居住工作了35年。OAS可以领取87.5%但是由于工资较低，因此CPP只能领取52.5%。
那么在这样的设定下，我们再计算一下当这对夫妻退休后会是什么样的一个收入和税务状况。（假设工资一直没涨，物价每年涨3%）由于是夫妻，CPP可以平均获得，即假设丈夫收入高于妻子，可以将两人额度加一起，除以2平均给两人，降低税率。
我们按照这对夫妻需要每月税后3500加币（按照今日购买力）每月作为基本开销。同时将RRSP在退休后进行投资调整，按照年收益4%作为基础。退休前为6%。

杨轶 · 发表于 2012-11-1 17:35:08

先从最基本的角度看一下，能不能负担这样的退休。
请看下图：

蓝色柱子为退休后所需，橘色为是否有能力。可以看到，按照之前的储蓄方式，加上政府退休金，基本上退休是够的，仅仅在最后一年，也就是Cortana80岁的时候，有些不足。此时John已在5年前去世。
下面的表是资产积累和支取表。

年份	John年纪	Cortana年纪	RRSP/RRIF	RPP/LIF/LRIF		非注册类一般投资账户		总资产
2012	35	30	$30,124		$0		$0		$30,124
2013	36	31	$46,791		$0		$0		$46,791
2014	37	32	$64,458		$0		$0		$64,458
2015	38	33	$83,185		$0		$0		$83,185
2016	39	34	$103,036		$0		$0		$103,036
2017	40	35	$124,078		$0		$0		$124,078
2018	41	36	$146,382		$0		$0		$146,382
2019	42	37	$170,025		$0		$0		$170,025
2020	43	38	$195,086		$0		$0		$195,086
2021	44	39	$221,650		$0		$0		$221,650
2022	45	40	$249,809		$0		$0		$249,809
2023	46	41	$279,657		$0		$0		$279,657
2024	47	42	$311,296		$0		$0		$311,296
2025	48	43	$344,834		$0		$0		$344,834
2026	49	44	$380,384		$0		$0		$380,384
2027	50	45	$418,066		$0		$0		$418,066
2028	51	46	$458,010		$0		$0		$458,010
2029	52	47	$500,350		$0		$0		$500,350
2030	53	48	$545,231		$0		$0		$545,231
2031	54	49	$592,804		$0		$0		$592,804
2032	55	50	$643,232		$0		$0		$643,232
2033	56	51	$696,686		$0		$0		$696,686
2034	57	52	$753,347		$0		$0		$753,347
2035	58	53	$813,407		$0		$0		$813,407
2036	59	54	$877,071		$0		$0		$877,071
2037	60	55	$944,555		$0		$0		$944,555
2038	61	56	$1,016,088		$0		$0		$1,016,088
2039	62	57	$1,091,913		$0		$0		$1,091,913
2040	63	58	$1,172,288		$0		$0		$1,172,288
2041	64	59	$1,257,485		$0		$0		$1,257,485
2042	65	60	$1,243,159		$0		$0		$1,243,159
2043	66	61	$1,228,731		$0		$0		$1,228,731
2044	67	62	$1,211,324		$0		$0		$1,211,324
2045	68	63	$1,190,770		$0		$0		$1,190,770
2046	69	64	$1,166,891		$0		$0		$1,166,891
2047	70	65	$1,133,279		$0		$0		$1,133,279
2048	71	66	$1,098,906		$0		$0		$1,098,906
2049	72	67	$1,060,771		$0		$0		$1,060,771
2050	73	68	$1,018,650		$0		$0		$1,018,650
2051	74	69	$972,311		$0		$0		$972,311
2052	75	70	$921,509		$0		$0		$921,509
2053	76	71	$865,988		$0		$0		$865,988
2054	77	72	$805,612		$0		$0		$805,612
2055	78	73	$739,947		$0		$0		$739,947
2056	79	74	$668,694		$0		$0		$668,694
2057	80	75	$591,542		$0		$0		$591,542
2058	81	76	$460,043		$0		$0		$460,043
2059	82	77	$318,628		$0		$0		$318,628
2060	83	78	$166,763		$0		$0		$166,763
2061	84	79	$3,884		$0		$0		$3,884
2062	85	80	$0		$0		$0		$0

可以看到资产在John 64岁，Cortana59岁时达到峰值，之后开始由于John的退休而开始减少。此时两人RRSP总计资产为125万。

杨轶 · 发表于 2012-11-1 17:39:13

这个表格说明退休的时候，退休金来源。橘色为工资，因为John退休后，Cortana还在继续工作。绿色为CPP，黄色为OAS，灰色为RRSP。
那么下面从数字上来分析，具体每年的收入情况

年份	John's年纪	Cortana's年纪	工资	RRSP储蓄		CPP/QPP & OAS		RRSP/ RRIF/ Annuity		投资收益		其他退休金		LIF/ LRIF/ Annuity	税务	税后资产	退休所需	资产再投资
2042	65	60	$30,000		$5,400		$30,393		$77,960		$0		$0	$0	$31,008	$101,945	$101,945	$0
2043	66	61	$30,000		$5,400		$34,151		$78,162		$0		$0	$0	$31,909	$105,003	$105,003	$0
2044	67	62	$30,000		$5,400		$35,175		$81,216		$0		$0	$0	$32,837	$108,153	$108,153	$0
2045	68	63	$30,000		$5,400		$36,230		$84,361		$0		$0	$0	$33,793	$111,398	$111,398	$0
2046	69	64	$30,000		$5,400		$37,317		$87,601		$0		$0	$0	$34,778	$114,740	$114,740	$0
2047	70	65	$0		$0		$69,185		$78,605		$0		$0	$0	$29,608	$118,182	$118,182	$0
2048	71	66	$0		$0		$74,139		$78,033		$0		$0	$0	$30,445	$121,728	$121,728	$0
2049	72	67	$0		$0		$76,364		$80,371		$0		$0	$0	$31,355	$125,380	$125,380	$0
2050	73	68	$0		$0		$78,654		$82,779		$0		$0	$0	$32,293	$129,141	$129,141	$0
2051	74	69	$0		$0		$81,014		$85,260		$0		$0	$0	$33,259	$133,015	$133,015	$0
2052	75	70	$0		$0		$83,445		$87,814		$0		$0	$0	$34,253	$137,006	$137,006	$0
2053	76	71	$0		$0		$85,948		$90,446		$0		$0	$0	$35,278	$141,116	$141,116	$0
2054	77	72	$0		$0		$88,526		$93,024		$0		$0	$0	$36,201	$145,349	$145,349	$0
2055	78	73	$0		$0		$91,182		$95,838		$0		$0	$0	$37,311	$149,710	$149,710	$0
2056	79	74	$0		$0		$93,918		$98,737		$0		$0	$0	$38,454	$154,201	$154,201	$0
2057	80	75	$0		$0		$96,735		$101,722		$0		$0	$0	$39,630	$158,827	$158,827	$0
2058	81	76	$0		$0		$46,432		$151,909		$0		$0	$0	$34,749	$163,592	$163,592	$0
2059	82	77	$0		$0		$47,825		$156,467		$0		$0	$0	$35,792	$168,500	$168,500	$0
2060	83	78	$0		$0		$49,259		$161,161		$0		$0	$0	$36,866	$173,555	$173,555	$0
2061	84	79	$0		$0		$50,737		$165,996		$0		$0	$0	$37,972	$178,761	$178,761	$0
2062	85	80	$0		$0		$52,259		$3,890		$0		$0	$0	$9,837	$46,312	$184,124	$0

由于计算的设定是在去世前将RRSP全部取光，可以看到最后几年是以RRSP为主要收入。同时由于政府退休金也需要课税，加上头几年Cortana还在工作，因此我们得出退休后全部税负为69万。退休基本无忧。但是我们没有考虑到这对夫妇之前14万的因为RRSP获得的退税也是可以进行投资的。如果是放入TFSA这样的免税储蓄账户中，按照6%年收益去投资，在开始丈夫开始退休时也已经有了38万5千。再加上如果算上退休这些年，将来就是一笔留给孩子的免税继承的资产,父母去世时大约有130万。（父母退休开支已经够了，这笔钱无需再动用，可留给孩子）注意：如果孩子接收到这笔钱的时候，如果产生了5000的盈利，则孩子需要对5000进行税负的支付。

杨轶 · 发表于 2012-11-1 17:42:18

下面再考虑如果一开始就不用RRSP，只是储蓄在普通投资账户中的情况。我们只需要看几个简单表格就可以得出结果。
第一个表：

可以看到，在2059年Cortana 77岁的时候，退休资金就不够用了。

原因是在这一年所有的投资储蓄已经都被提空了，只能靠政府退休金过日子。
与在RRSP中储蓄比较我们得出，在上面所说的案例中，差距不光是退休金不够，同时也得出因为没有获得退税，而没有在TFSA中储蓄的机会，也因此少了130万的遗产给孩子。

通过上面我们的对比，得出RRSP还是很有必要开户进行储蓄的。
由于每个家庭实际情况不一样，收入的不同，开支的不同，所以一定要通过这样的详细的计算，做出细致的理财策划。
大家平时工作都很忙，不可能有太多时间去操心这些，做科学的计算，因此拥有一个家庭理财顾问是非常有必要的。

MJ · 发表于 2012-11-11 17:41:00

支持,顶！

内容来自[手机版]

一名京人 · 发表于 2012-12-1 00:22:33

详尽，到位~！

杨轶 · 发表于 2012-12-4 15:48:05

游客:有钱是提前还房贷还是存RRSP?哪个划算？ (2012-12-01 02:05 PM) 

这个问题问的好，很多中国人都有这个疑惑。虽然说牵扯的问题比较多，但是总的来说，先储蓄RRSP，再还房贷会比较合适。因为你还房贷，只是节省了3%左右的利息，而储蓄RRSP可以获得20%以上的退税，同时也能获得长期的增长。等于说，你从人家那里接了几十万投资（买了个房子），而且利息很低，又何必早早还掉？
如果每个月的现金流比较充裕，可以考虑按月给RRSP储蓄，然后用年底之后报税后获得的退税来加速还贷，如果利息的确很低，那么这笔钱还可以干脆不加速还，放去TFSA让它去增长。长期来说，如果你能获得超过房贷利息的收益，就等于是赚了。在吃收益差。
当然，具体情况还是要具体分析，这个牵扯到贷款利息，贷款时间长短，还款方式，个人和家庭收入，支出，现金流情况，资产和负债结构，还有客户的年纪等等，由于变数很多，最好是可以和我联系一下，我来做一个精确的计算，看看到底怎么做才是最符合客户利益最大化的投资方式。