房贷罚金

房贷罚金
借款和融合贷款可能带来的隐藏成本

当您需要申请房贷的时候，当然是以能申请到最低的贷款利息作为目的。但是，是不是任何情况下都应该见到更低的利息就转过去呢？这里就需要讨论一个问题，房贷罚金。


我为什么要支付房贷罚金？
当您申请贷款的时候，您所获得的金额一般都是从另外一个来源过来的。例如，您申请了一个5年期的贷款，这笔钱就可能是另外一个客户的5年期定期存款。金融机构有义务支付这位5年期定期存款客户的利息，而这笔利息的来源就是您的贷款的还款。如果在这5年期内，贷款利息降低，您希望可以转去其他机构或者是在本机构降低利息，那么金融机构就会失去在您这里赚取利息的机会，但是却还必须支付定期存款客户之前约定的利息，那么这就出现一个利息差，对于金融机构来说就是一个损失。
因此，提前还款或者是转房贷就产生一个叫做预先还款（Pre-payment）的罚金。这个罚金的主要作用是补偿放贷金融机构因为客户提前还款而失去的各种收入和损失。


您可能遇到的罚金
绝大部分金融机构都将罚金设为90天的利息，或者是利息差(Interest Rate Differential)，两者那个值大，则取那个值。利息差主要是指现有贷款的贷款利息和现在新签的贷款之间，在之前贷款剩下的时间(例如5年期贷款还有3年时间)中的差额。
这个罚金的数量主要取决于贷款本身的金额以及利息的数值。因此我们建议您在提前还款或者是重新或是转房贷（Re-finance）的时候，一定要咨询之前的贷款金融机构，获得具体的罚金数额。


什么时候可以做转房贷呢？
如果是在房贷合约的头三年，申请转房贷（例如从高额利息转去低额利息的房贷）有可能并不能给您带来真正的收益，省下的利息可能和罚金等值。
但是，如果您打算在现有房贷的基础上，再加上另外一笔房贷，同时又能获得较低的利息，那么这个时候就值得去做一个转房贷。因为您新加入的房贷将获得较低的利息，同时之前的房贷也可以将高额的利息降低，如果同罚金比较起来，最后还是省了钱。
因此，在进行转房贷手续前，请咨询您的理财顾问和金融机构，获得详细的建议。