现在就准备 在加拿大建立稳定的退休收入

退休对一生都在工作，靠领工资生活的加拿大人来说是一个挑战。当他们退休后，通常维持生存的钱更少而且没有工资来支付生活和其它费用。
在退休后，人们通常要调整自己的生活方式适应收入减少的现实并且找一个巩固收入来源和投资的好方法，保证自己有稳定的，可预计的现金收入。

“退休就是做出艰难的选择，所以人们现在就要寻求建议开始为以后计划，” TD Waterhouse高级副总裁Patricia Lovett-Reid说。“不管现在开始存钱还是花时间提高技能，这些都将影响你的将来。”Lovett-Reid也为一些低收入退休人员提供了几条建议，帮助他们改善退休后的生活质量。

消费不能超出预算是最重要的。标准的信用卡利率从17％到21％不等，一些零售店的信用卡甚至收取高达28％的利息。如果你欠这些信用卡的钱而收入只有投资的5％，那你的净资产就会减少。

“先集中资金把利率最高的贷款换上，然后再换利率低的，” Lovett-Reid说。“取得利率较低的综合贷款（consolidation loan）能够节省利息，而且每月只需付一次款。”

面临退休也许正是提高技能的好时机。TD Economics的一份报告估计高等教育能增加税后收入12％还多。尽管回大学深造不太实际，统计显示提高受教育水平能提高收入。

同时，在退休时你应该改变一下自己的目标，甚至延长实现目标的时间。例如，Lovett-Reid说，如果你可以在40岁投资10万元，每年储蓄6千元并且每季度有7％的收入，那你到60岁时将有6万多元。如果你到65岁才退休，那你的储蓄能增加到100万元。

另外，如果你在65岁前退休，加拿大老年退休计划将每月减少0.5％。如果70岁退休，每月则会增加0.5％。

退休还意味着生活方式的改变。“与孩子或其它亲戚住在一起，” Lovett-Reid说。“时间花在作一些消费少的事情上，比如去公园散散步而不是出去大吃大喝。这是帮助在退休后节省开支的方法。”

蒙特利尔银行（Bank of Montreal）设立了退休收入管理账户（RIMA）能自动管理巩固所有收入来源和投资并且定期给客户提供现金支票，帮助人们从工作生活转变到退休生活。BMO使用一个现金流转计算器帮助决定客户需要多少钱。所有的财务都被汇入一个账户，向客户提供全部银行服务，如ATM卡，支票，网上银行和信贷额度并能持有任何投资包括有价证券，固定收入，GICs和共有基金（mutual funds）。

所有的退休收入，如加拿大退休计划，老年收入保障计划（Old Age Security），注册退休储蓄计划（RRSP），公司退休金，养老金和劳动收入都自动存入这个账户。基于现金流转需要，顾客会定期收到支票。任何剩余的资金会用来再投资并且如果出现资金短缺，专业的理财顾问会决定出售账户中的哪一项来补充。

“想退休后的生活过的很好，计划应越早做越好，”Lovett-Reid说。“现在开始就是最好的时机。”

如果能拿着退休金回家养老也不错，不过是用现在的眼光看。如果20或30年后中国的经济发达了，也许话要反过来说。计划是好事，但是没有变化快。哎，边走边说吧。