年届71终止帐户 加拿大RRSP取款小心会被抽重税

若你今年年满71岁，下月31日或之前需将註册退休储蓄计画转移。

如果你今年年满71岁，将加拿大註册退休储蓄计画(RRSP)套现、兑为入息或转移帐户的期限，将于下12月31日届满。有专家提醒相关转移过程，不应对你本身退休的财务计画，带来太大改变，要小心处理。

如果选择转移帐户，新投资组合会比40岁至50岁的大有不同，但这不等于要重组投资策略。满地可银行利时证券(BMO Nesbitt Burns)董事总经理及投资组合经理布赖斯博斯(Sylvain Brisebois)说：「要记住的重点是，你每年都要在帐户取钱，因此在这段期间，帐户到期日和流动现金都变得更加重要，当然你也可以选择将部分资产，保留作股票投资。」

可转换为RRIF或选购年金

布赖斯博斯强调年满71岁人士，不一定要将註册退休储蓄计画，转换为註册退休入息基金(RRIF)，也可以直接在户口提取现金，也可以用作购买年金。但要留意，提取现金的话会被抽重税，年金发放的利息也不太吸引。

另一方面，退休人士也不用变卖在户口提取的资产，不过若你以非现金模式，转移至其他投资户口，你便需要準备缴交有关税款。若提取数量超出最低要求，你也要準确缴交预扣税。

投资组合宜预留增长空间

加拿大税务局(Canada Revenue Agency，CRA)就RRIF设定一些基本限制，例如规定用户需按照年龄，每年提取指定金额，有关比例也会随?年龄增长而上升。布赖斯博斯说：「如果你想尽量延迟提款，最理想就是只提取最低要求金额，反之亦然。」

皇家银行(RBC)财务策划经理克莱蒙特(Bernie Clermont)则认为，现时人类可以活到90岁，何时提取、提取多少退休储备，是一个很重要的事宜，因此要小心处理，而对大部分人来说，转移户口只是承受较低风险，但有退休人士会错误处理，没在投资组合内留下增长空间。

他说：「他们以为到了71岁或72岁，就要将所有资产套现，或者购买担保投资证(GICs)和债券等其他较保守的投资产品。

如果伴侣同样年届71岁，预期较长寿的一位，可以活到87岁或88岁，换言之，大家要应付的不是五年计画，而是一个可以长达20年的退休计画。」